保险超市剑指“产销一体”模式

继与泰康在线合作开发的首款医疗险“微医保”上线腾讯旗下微保平台后,微民保险代理有限公司车险产品“微车保”已在中国保险行业协会互联网保险信息披露上进行公布。

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越来越多的“搅局者”进入保险行业已成事实。长江商报记者统计发现,仅在2017年,目前已有148家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息,这已经是2016年43家披露互联网保险信息的3倍多。其中,保险中介机构发布互联网保险信息的数量达到99家,占比超过2/3。

中介机构更多的是与保险公司合作,打造一个产品线全面的‘保险超市’。”11月17日,有资深行业人士接受长江商报记者采访时表示,“流量入口带来销售优势。”

“这对原来的模式会有冲击。以往消费者购买保险信息不对称等问题会被解决。”一位保险高管人士对长江商报记者分析。“人们在更多的渠道可以购买到各类保险产品,孰优孰劣会更清晰。”

不过,多位人士告诉长江商报记者,尽管线上“保险超市”越来越火,但是保险机构考验服务能力的核心点未变,这也是未来各中介平台在提升竞争力时需要解决的难点。

保险超市成趋势,险企种类少、同质化情况或有改观

11月17日,中国保险行业协会官网信息披露显示,微民保险代理有限公司开发的医疗险“微医保”和车险“微车保”已备案。

微民保险代理有限公司官网显示,“微医保”是微保联合互联网保险公司泰康在线推出的医疗保险产品;“微车保”是微保联合产险公司中国大地财产保险股份有限公司、安盛天平财产保险股份有限公司推出的车险产品。长江商报记者发现,目前“微医保”已上线销售,“微车保”尚未上线售卖。

电商巨头纷纷联合保险公司开起“保险超市”已成趋势。近期,支付宝、京东、百度、苏宁、国美、携程、小米等纷纷上线各险企开发的保险产品。

以苏宁为例,在苏宁金融官网上,车险、意外险、健康险、财产险、寿险、旅行险等一应俱全,不完全统计,线上产品数量多达78种。仅健康险一类产品,就有来自多家互联网保险公司、传统保险公司开发的近20多种产品。

支付宝蚂蚁保险服务平台显示,按照销量排序,由众安保险开发的一款意外险销量已达50万份,销量排名前三的保险产品销量均已突破30万份。

消费者可以从更多渠道买到保险产品,这是市场进步的表现。以往险企种类少、同质化程度高的情况有所改观。”一位险企人士对长江商报

独家定制产品与渠道开发产品“同台竞争”

事实上,尽管目前微信平台上面市的两款产品均为定制化产品,但更多平台上,保险公司专为平台定制的产品与针对互联网渠道综合开发推广的产品共存。

上述提到的某平台“保险超市”中,针对少儿保险这一品类,既有为该平台专门定制的保险产品,也有互联网保险公司、传统保险公司针对网络代销平台开发的“网红”产品。

有保险人士告诉长江商报记者,目前销量最好的并非针对某一平台“独家”定制的产品,而是在互联网渠道各平台都能见到的“网红”产品。这些产品以低保费、高保额取胜,一经推出就占领多个流量平台,成为多数客户选择的热门产品。

该人士指出,目前互联网保民还有“跟风”现象,看到销量高或者出现几率大的产品,对其信赖程度也高。“这是无论传统险企还是互联网保险公司均想接入高流量平台的原因,毕竟流量就意味着销量。”

此外,在互联网保险产品佣金的吸引下,传统保险代理公司也愿意对客户推荐互联网保险产品。

“如果是客户经过代理人推荐页面进行购买的产品,代理人就能拿到返佣。如果是客户自发到各平台去购买,代理人就无法获得返佣。”一位保险代理公司负责人对长江商报记者直言,“即使是线下的保险代理人渠道,有成交量也就意味着有报酬。”

发布互联网保险信息的保险机构增3倍

在流量、销量的刺激下,越来越多的保险中介机构、保险公司对互联网保险和互联网保险“超市”运作方式充满兴趣。

长江商报记者梳理发现,仅在2017年,已有148家保险中介机构、保险公司披露互联网保险信息(包括机构信息和产品信息等),是2016年43家披露互联网保险信息的3倍多。而这其中,保险中介机构发布互联网保险信息的数量达到99家,占比超过2/3。

此外,相比于2016年,传统保险公司对互联网保险的投入和研发明显增多。11月以来,中国人寿、平安人寿、阳光人寿、交银康联人寿等人身险公司均披露了其互联网保险产品信息、合作网络平台和合作中介机构等信息。

“‘保险超市’的优势也很明显,一是可选择范围多,客户可以‘货比三家’再做出选择;二是可以进行产品组合,优中选优后进行‘一站式’组合;三是代销模式也更有利于客观公正,平台在其中为客户进行一定的‘把关’;四是价格优势,我们经过为客户定制产品发现,到一家保险公司做的保险产品组合不如多家公司做的产品组合。”11月18日,华中地区一资深保险代理老总表示,“对于平台来说,增加保险服务也能做增量:开发单个客户的购买力并增加用户黏性。”

“保险超市”模式也让身处传统保险公司的专一代理人感到危机的存在。“客户的保险需求是有限的,看到的保险产品越多,越会‘眼花缭乱’,对代理人专门只卖一个公司的产品信任度和依赖程度降低。未来传统的‘产销一体化’方式是否还能像之前那样占据绝对优势地位很难说。”某知名保险公司保险代理人对长江商报

不过,有业内人士指出,当前“保险超市”模式才起步,各平台保险产品定价、保险销售利润和保险服务是否能具有竞争优势,还有待时间的检验。

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「金融科技50+」百融金服张韶峰:AI+金融大数据,3年内天然垄断定局

①人工智能在算法层面并没有本质突破,之所以近两年呼声高涨,本质是大数据的突破;②AI+大数据+征信,应用成熟度高于智能投顾;③相较传统方法,大数据征信整体效率提升50%-60%。

百融金服创始人张韶峰,保险,小贷,百分点,BATJ,个人征信,企业征信,牌照,FICO,同盾科技,聚信立 

互联网新金融回归FinTech,新一代金融科技正在革新金融产业链条上的各个环节,提高行业效率,创造新的价值点。并以此推进服务创新、产业转型升级。

在此背景下,策划了「金融科技50+」系列报道,聚焦大数据、AI、区块链等新型科技,在网贷、消费金融、网络支付、科技保险、互联网银行、产业供应链等领域的实践与创新。本文为第2篇,解读百融金服张韶峰对金融大数据的理解。


“实在抱歉,一个重要客户。”采访过程中,侃侃而谈的张韶峰一边向记者表达歉意,一边接通电话与他的新客户信诚人寿确认见面时间。

创业公司都是“时间控”。2014年前后,百融、同盾、聚信立、算话征信等公司成立,形成大数据征信的集中创业潮。同时,央行下发了第一批企业征信牌照,开始市场化探索。

3年来,百融金服目前对接客户数量近2000家,辅助审批资产规模2500亿元。与此同时,我国征信服务相关企业数量达到2000多家,包括百融在内的130多家企业征信持牌公司,“没有一家合格的8家个人征信准备机构”是这个万亿级市场的核心玩家。

监管走向、行业整合、差异化竞争——张韶峰断言,“如同2014年团购大战、2016年的出行之争,金融大数据也是天然垄断型的行业,目前正处于快速成形期,未来两三年内会冲出行业巨头。”为此,百融金服正在全力以赴。

百融金服融资信息

数据争夺之战,垂直服务商的机遇

数据量级是大数据征信的核心能力之一。百融金服最早是“百分点”内部的金融事业部,其最初的数据积累也来自于此。

而作为互联网数据的生成方,BATJ掌握着除了政府、运营商以外的绝大多数数据,垂直服务商并不具备优势。但百度侧重搜索、腾讯侧重社交、阿里和京东侧重电商,它们“各自为营”数据维度单一,不利于应对金融风险防范。

此外,张韶峰认为,从互联网巨头目前的金融布局来看,大而全的综合金融集团(如银行模式)是一致选择。因此在数据合作方面,多数银行、消金、互金、小贷等对BATJ都心存忌惮——这给金融大数据服务商留下了发展空间。

天然垄断:第三方服务孕育垂直巨头

不过,我国至今尚未出现市场化的独立第三方大型数据平台的成功案例,其商业模式有待验证。

张韶峰指出:首先,市场需求旺盛互联网金融、传统金融机构的快速成长,直接促使信贷后端的征信、风控成为刚需。我国拥有各类银行2000多家、小贷公司和担保公司各近10000家、持牌消费金融20多家、正常运营的P2P平台2000多家。

其次,金融服务相对分散、数据服务趋于集中。出于风险考虑,世界上所有大国的金融行业都不可能被少数几家金融机构所垄断,通常做法是扩大金融机构的数量来分散风险。这就为大型数据服务企业奠定了基础。张韶峰认为,“银行业头部10%的客户,足够支撑起一家规模可观的垂直服务商。”

另一方面,金融大数据服务虽然竞争激烈,但行业整体趋向集中。在大数据的“硬件/基础设施-大数据软件处理-行业模型应用”3层产业链条中,不具备核心竞争力的企业将逐渐沦为大型企业的附庸,如目前市面上的很多数据供给渠道商。

参考美国个人征信市场,已经形成金字塔格局: 3大巨头Experian、Equifax、TransUnion的地位数十年来难以被撼动,下面是2000多家小型垂直数据公司。绝大多数银行金融机构倾向于与服务能力强的3家巨头中的一两家进行长期合作。而这3家巨头会与小型数据商合作,从而能够打造出综合能力强的服务和产品来供给银行。

征信只是大数据金融应用的其中一环,除此之外还有金融产品设计、精准营销、不良资产管理、智能投顾等关键环节,需要超强的综合能力。张韶峰指出。

因此,金融大数据领域天然垄断的市场格局是必然趋势,中国市场在未来2、3年内定型。”

这一过程中,尤其需要明确“金融服务”和“科技服务”的区别。金融企业“低市值、重资本”的属性,并不适合互联网的“轻运营”模式。相反,科技服务公司能够通过高门槛建造竞争壁垒,马太效应、雪球效应显著。同时,也更受资本市场青睐,更易于做高估值。

与互联网类似,金融大数据企业的边际成本急剧降低、聚集效应明显,这是百融定位科技服务公司的关键原因。

人工智能+大数据+征信,应用成熟度高于智能投顾

传统征信行业存在“覆盖人群有限、审核周期较长、信息采集面有限”等弊端,而这正是AI、大数据、云计算等新型科技优化、重塑服务链条的发力点。

“其实,人工智能在算法层面并没有本质突破,之所以近两年开始凸显,本质原因是大数据先取得了突破——足够多的数据,让AI机器学习获得了最重要的基础。”

张韶峰指出,人工智能在金融领域的应用主要在于:①智能风险评估和管理;②智能投顾服务。不过,智能投顾的呼声似乎更高,原因之一是投资理财属于高频需求,更贴近普惠大众;而风控服务靠近金融服务链条的后端,且贷款属于低频行为。但事实上,在技术应用层面,后端风险管理的应用成熟度更高。

虽然2者都是通过数据分析、技术模型来评估并服务个人用户,但智能投顾还必须分析投资理财产品,所以短期内真正大规模应用的难度比较大——原因并不在技术本身,而是相对于个人行为,投资理财产品变化趋势更难以预测,尤其是二级市场存在数据透明度低、政策因素强、产品种类少等问题。

“目前,百融金服通过深度学习模型处理50万个基础变量,相较传统方法,整体效率提升了50%-60%。其中营销环节成功率提升30%以上,个人不良率降低7成。”

自上而下,势能传导

在2014年大数据风控创业热潮中成立的企业中,百融、同盾、聚信立等企业在服务体系上多有相似,但具体打法上存在差异。

张韶峰指出,初创企业多采用“自下而上”的方法,针对中小客户,开发单一产品(黑名单、发欺诈等)切入市场,然后丰富产品类型,铺开信贷全流程业务,再向银行、持牌金融机构等高端客户拓展。这种方法前期起量快,能够迅速做大规模和估值,但后劲不足

与之相反,百融在初期就首先从银行客户入手,设定了“自上而下”的路径:①风控产品采取按月、单项、后付费的方式,创造更多赢利点;②整体解决方案产品的定价高于行业平均水平,聚焦中高端金融机构的客户——以此形成自上而下的势能传导

对于这一方式造成的前期市场开拓、获客的成本压力,张韶峰坦言,“百融以更高成本聘请高层次的技术开发人员、数据分析与建模师、顾问式的销售人员。这种自上而下的模式前期投入较高,但金融机构天生比较倾向于向比自己大的机构学习,也倾向于选择服务过大机构的服务商,因为大机构对服务商的考核更加严苛。”

“但这种模式的优势在于,一旦形成势能,中后期能迅速占领市场,迅速降低人均成本、提高人均绩效。据了解,目前与同行依靠大规模地推式销售模式,百融的销售人员总占比15%,低于行业平均水平,人均综合产出相比部分同行高出2-3倍。”

经营业绩上,2016年百融营收实现同比15.6倍增长,今年Q1实现了现金流转正。


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有抵押的借贷平台更受P2P投资人青睐吗?

针对现在P2P普遍混乱的情况,许多投资人开始注重平台借贷项目是否有抵押物,越来越多人对于平台的审核更加严格,而有抵押俨然已经被纳入了投资人的指标之一。P2P投资人青睐有抵押借贷项目的原因有哪些?

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P2P理财大有成为新一代全民理财产品的趋向,其相对于传统理财方式具有高收益以及手续简单、操作容易等优势;但其也经常出现跑路、倒闭等风险事件,这一方面也多为人们诟病,尤其是e租宝事件之后,P2P投资人更加提心吊胆、小心翼翼,因为不知道什么时候自己也可能踩到雷区。

对于网贷理财,现在投资人更加谨慎小心。P2P之所出了那么多问题,除了监管不到位之外,主要还是一些平台存在着严重的虚假标的、自融、资金池等问题。针对现在P2P普遍混乱的情况,许多投资人开始注重平台借贷项目是否有抵押物,越来越多人对于平台的审核更加严格,而有抵押俨然已经被纳入了投资人的指标之一。以下笔者尝试分析P2P投资人青睐有抵押借贷项目的原因有哪些:

个人征信体系不完善

P2P借贷在国外基本上主要针对个人信用借贷业务,然而为什么没有发生那么多风险性事件呢?主要原因便是国外个人征信数据完善,平台对于个人信用借贷风控能力强,其贷前审查便可有效控制坏账的出现。国内P2P平台之所以出现高坏账率以及逾期情况,究其原因还是因为个人征信体系不完善,主要表现在两个方面,一是平台难于获取借款人的有效个人征信数据;二是借款人借钱不还的不良信用评价不会影响借款人的正常生活,也就是说违约成本低。

针对这种情况,投资人肯定会更加喜欢有抵押的平台,而平台自身为了加强风控能力,也会倾向于经营有抵押的借贷业务。

有抵押多一份保障

P2P平台业务主要是个人网络借贷,即借款人和出借人是陌生的,平台对借款人的信息进行核实,也对其还款能力进行评估,然而这些并不意味着借款就一定能按时还款,除了上述个人征信原因外,还有重要的一点是借款人提供的资料也有可能是造假的。因此,如果所有借贷项目都有抵押物,有抵押在手上意味着投资人多一份保障,这比任何担保都要来得实在。现在越来越多网贷平台开始推出有抵押借贷模式,如众联贷推出的A2I借贷,A2I(AssetToInvestor)即财产对接出资人,就是借款人直接把财产抵押给出资人的借贷模式,平台作为中介方,只提供借贷双方的信息,撮合完成借贷交易,而且平台线下约定双方洽谈与签订合同,借款人抵押物所有权归投资人所有,并采用出资人直接放款的方式,资金不经平台的手。

此外,有抵押也侧面说明借款人的还款意愿强,而且即使出现违约的情况,投资人完全可以变卖抵押物来偿还自己的本息,将风险降到最低。

有抵押意味着有真实借款人

可能咋一看这句话好像有问题,事实上有些P2P平台存在着严重的自融,平台通过发布虚假标的来筹集投资人资金而挪着他用,像e租宝最大的问题就是平台95%投资项目都是虚构的,想一想如果自己所投资的项目背后没有借款人,而是被平台挪用,其风险不言而喻。

为什么说有抵押意味着有真实借款人?显而易见,没有借款需求谁会把财产抵押到平台借低于财产价值的资金。因此,相对于一般无门槛的P2P平台,有抵押的借贷平台其借款人是比较优质的。

综上所述,现在互联网理财,投资人更加青睐有抵押的平台。

本文为投稿文,作者小欧;转载请注明作者姓名和“来源:网”;文章内容系作者个人观点,不代表网对观点赞同或支持。

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如何看待众安保险进阶金融科技背后的操盘逻辑?

众安保险成立于2013年11月,因其股东汇集了“三马”(马云、马化腾、马明哲)背后的蚂蚁金服、腾讯、平安集团,又顶着国内第一家互联网保险公司的头衔,自“诞生”那天起便被放在了镁光灯下,成为外界关注的焦点。

众安保险,众安保险,蚂蚁金服,腾讯,平安,保险 图片来自网络 

【编者按】6月30日,成立不到4年的众安保险正式向港交所递交上市申请,冲击“科技金融第一股”。有消息称其拟募集资金或在12亿美元至16亿美元,上市后估值将超千亿。“科技+金融“双面基因使众安保险具备了高估值的基础。众安保险前五大股东分别为蚂蚁金服(16.0403%)、腾讯(12.0907%)、平安保险(12.0907%)、加德信投资(11.2846%)、优孚控股(7.2544%)。

本文首发于“零壹财经”,作者洪偌馨;经编辑,供行业人士参考。


一直被传上市的金融科技巨头们,终于有一家迈出了实质性的一步。

2017年6月30日晚间,港交所披露了众安在线财产保险股份有限公司(下称“众安保险”)提交上市申请材料。J.P Morgan、瑞信、UBS、招银国际为其联席保荐人。

按照惯例,在提交上市申请表(俗称A1表格)后,提交申请的公司会收到港交所的反馈意见并进行上市聆讯,这个过程至少需要一个月的时间。如果顺利通过聆讯、路演,众安保险或将成为中国第一家成功上市的金融科技巨头。

如果说P2P平台信而富上市还只是预热,那么众安保险申请上市则正式拉开了2017年新金融行业“上市潮”的帷幕。因为不管是从商业模式、用户数量,还是业务体量、估值规模等维度来看,这个“超级独角兽”的IPO都显得意义深远。

一、进阶的众安,从退运险起家的超级独角兽

谈及众安保险,让外界印象最深的大概是那场“三马”齐聚的发布会,以及上线一年之内便占据了70%市场份额的退货运费险。从电商生态切入,碎片化、场景化的保险为众安快速的打开了局面,却也在很大程度上固化了外界对它的印象。

事实上,经过三年的发展,众安保险的产品条线和保费收入已经日趋多元化。

招股书显示,截至2016年12月31日,众安保险总资产93.32亿元,相比2015年末的80.69亿元增长15.65%。截止去年末,众安保费总收入34.08亿元,净利润937.20万元。

其中,2016年众安保费收入排名前五的分别是:以退运险为主的其他险种、意外伤害险、保证保险、健康险、责任保险。其中,健康险、意外伤害险的保费收入相比2015年有了较大增长,均达到亿元规模,而意外伤害险保费更大有赶超退运险的趋势。

另外,招股书也用了另一个维度来总结了众安保险的产品,主要划分为五个生态系统,即生活消费、消费金融、健康、航旅、汽车及其他。

其中,包括退货运费险、任性退、卖家保证金和碎屏险的个人消费生态产品和以航延险为主的航旅生态产品占据了最主要的保费收入份额,分别为16.20亿元、10.81亿元。

这种立足于互联网生态,以“小额、高频、大量”为特点的产品形态使得众安保险在短时间内覆盖了大量用户。

根据招股书中的数据,截至2016年12月31日,众安已向超过4.92亿客户销售超过72亿份保单,即平均每个用户与众安有约14张保单的交互。如果仅看累计服务客户数和保单量,众安在中国的保险公司里应该是遥遥领先。

但硬币的另一面是,碎片化、低保费的特点也让外界担忧众安保险的保费规模增长受限、整体利润偏薄。

关于这一点,显然众安自己也早已意识到了,所以一直在尝试拓展自己的边界:从电商生态,扩展到航旅、3C等,从基于互联网场景的创新产品延展到传统险种,从做产品到做连接……

2014年3月,经保监会批复,众安保险增加“短期健康和意外险”,开始介入健康险领域;2015年5月,经保监会批复,众安保险在业务范围中增加“机动车保险,随后上线车险品牌“保骉车险”。

谈及众安的战略规划,某知情人士曾向我总结到,前几年众安用小额碎片化的产品不断做连接,积累了用户和数据,同时也教育了用户,沉淀了技术能力,这是第一阶段。

“而后过渡到第二阶段,即需要用技术去改造传统保险的领域,包括健康、消费金融、车险和寿险四个条线。介入这几大传统领域,不仅需要第一阶段积累的能力,也需要较强的品牌支持,这也是众安选择这个阶段上市的重要原因之一。”

川财证券在一份关于中国互联网保险的研究报告中提到,2015年中国的保险密度为1770.88元/人,保险深度为3.59%。相对于发达市场3440美元/人的保险密度,和8.12%的保险深度仍有较大差距。

并且,根据2014年保险国十条设定的目标,到2020年,我国的保险深度达到5%,保险密度达到3500元人民币/人。可以预见的是,未来几年中国保险市场规模将保持快速增长态势。

未来如何在这个快速崛起的庞大市场中分一杯羹?如何利用新的技术、数据、模式和思维深度介入包括车险、健康险等保险的主“战场”?这都是横在众安面前的现实挑战。

不过,不管是基于互联网生态的保险产品、还是已经连接了180多个生态的开放模式;不管是它对于人工智能、区块链、云计算和大数据等前沿技术的应用程度,还是成立众安科技布局技术输出。

从目前的情况来看,众安保险显然并不打算按照“套路”出牌。

二、三年近5亿份保单,众安保险价值几何?

早在2015年5月,成立仅17个月的众安保险便完成了规模为57.75亿元的首轮融资,这也是当年全球保险科技领域规模最大的一笔融资。而作为最早递交上市申请的一家金融科技巨头,众安保险上市估值也成为了外界关注的焦点。

尽管目前保险科技领域尚无上市的先例,但从一级市场的数据来看,近一年多,全球保险科技领域相关融资的热度正在升温。2016年保险科技初创公司通过173笔交易获得16.9亿美元的融资,交易数量同比上升了42%。

不过,值得注意的是,对于今年冲击上市的金融科技公司们来说,挑战颇为严峻,一是眼下正值中国互联网金融行业整治期,尽管众安暂无牌照压力,但在监管环境日趋严苛的情况下,新金融行业整体所面临的合规压力仍不容小觑。

二来就众安而言,从招股书披露的信息来看,刚刚过去的2016年并非近三年来它数据最“好看”的一年:包括尚未大规模展开业务的车险、占比逐步下降的退运险、一直低位徘徊的承保利润……都让外界对这家年轻公司的发展存有疑虑。

以车险为例,2015年众安联合平安财险推出车险品牌“保骉车险”,2016年众安的车险业务规模仅为372万元,相较于一般财险公司中的车险业务占比仍有较大差距。

有保险业人士告诉笔者,众安车险业务进展缓慢的直接原因应该是获准展开相关业务的省份太少,互联网的规模效应难以显现。招股书显示,截止2016年末,众安共拿到了6个省份的车险牌照。

不过,在2017年1月,保监会已批复众安申报的广东、深圳、江西、厦门、江苏、浙江、天津、北京、上海等12个地区的车险条款费率,其车险业务的经营范围扩展到了18个省市,这一变化可能会成为众安车险业务起步发展的新契机。

对于众安保险的布局和趋势,尽管可以从招股书中窥探一二,但二级市场如何给这家快速成长和变化的新型公司定价仍充满了悬念。

众所周知,目前对于金融科技公司的估值并没有一个权威的标准。而作为金融和科技的“混血儿”,这些公司在占得两边优势的同时,也不得不接受双重标准的考验。

比如,此前已经上市的宜人贷和信而富,虽然它们也一再强调自身的科技基因,但由于P2P平台在估值方面其实更多参考了信贷的逻辑,将放贷规模、通过率、坏账率等数据视作主要的衡量标准,而弱化了互联网方面的因素。

同样,众安也很难用单一的标准来衡量。

例如,如将其视作一家保险公司,按照保险行业的常规,保险公司的利润主要包括投资收入加上承保利润,通常5-7年是一家财产险公司正常的盈利周期。尽管众安承保利润是负数,但从第一年便实现了盈利,且偿付率等核心指标也并不高。

而从商业模式来看,定位开放平台、连接生态的众安更像是一家科技公司,但它的收入结构和水平似乎又跟科技公司不尽相同。比如,它的现金流一直为正,并没有进入互联网企业“烧钱”扩张的惯用模式中。

此外,该标的本身的稀缺性、单一用户UP值(贡献度)的变化,其业务横跨保险、金融科技,甚至消费金融等多个领域的特殊性,以及这些细分行业的增长红利、规模前景以及相互形成的协同效应可能也将成为衡量其估值时的重要因素。

比如,招股书显示,截止去年末,众安已经坐拥近5亿用户(定义为有保单),尽管客单价还较低,但一直维持增长态势。每位客户的年保费由2014年人民币3.9元增长至2015年的人民币7.2元,又进一步增长至2016年的人民币9.3元。

未来,随着产品种类的丰富和介入生态的增多、自营业务规模的提升,以及年轻一代“互联网原住民”的成长,如果众安能够进一步挖掘单一客户价值,在各个维度实现收入增长,它的价值或许会获得更多重估的机会。

备受身份界定和定价标准困扰的并非只有众安一家,如何为这些出身在新经济时代的“探路者”找到最合理和公允的评估标准,这对于资本市场而言也是一个新的命题。

最后,就如我一直坚持的态度,对于这群还在不断进化的“生物”,我相信时间才是价值最好的见证者。

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区块链的理论基础是什么?通证经济学

①区块链的理论依据:通证经济、建一套好的制度;②未来中国改革的理论基础:通证经济学;③币圈是资金空转的代表,通证是脱虚向实的代表;④通证经济的信用体系:雄安新区、春运火车票……

金融,区块链,,区块链,比特币,通证经济,token 图片来自“123rf.com.cn” 

师出有名是中国人的行事作派,中国的万事万物都可以找到一个源头。

那么区块链的源头、两会的理论依据是什么?

一、区块链的理论依据:通证经济学(Token economy)、建一套好的制度(system)

沐着改革开放的春风与果实的我们,何不思考下改革开放四十年来,我们的理论依据,师出何名?

开完十九届三中全会,莫要忘记十八届三中全会。

“黑猫白猫抓住老鼠就是好猫”,这一声呼喊,似是理论依据的溯源。

近代鸦片战争让中国人总结出来:落后就要挨打;而后凋敝的中国经济让中国人明白:实践才是检验真理唯一标准。

所有的理论都要来自于原点,上面理论分别来自于马克思主义、卢梭、康德、尼采,还自于西方哲学体系。

同样,风风火火这么多年的互联网金融,也验证了百年以来的经济学理论:金融抑制、金融创新与熊彼特的技术创新论。

而区块链这次在近年来和最近的两会里也出足了风头,中国个人财富TOP 400的互联网企业家们每个人都提到了区块链。

那么两会里不断提到的区块链的理论基础是什么?

其实就是通证经济学(Token economy)。

通证经济是先于区块链发展而出现的一个概念。

我们在登陆任何一个封闭系统时所使用的用户名、密码就是通证的一种。而“通证”(token) 这个词,一直以来被不恰当的翻译成为“代币”,因此很多人将 token economy 翻译为“代币经济”。

Token更应被翻译为“通证”,即“可流通的加密数字权益证明”。

如此一来,token economy自然就应该翻译为“通证经济”。

区块链经济的奥秘就在于使用了通证(token)。

那么到底什么是通证呢?它的最主要定义是什么?

每一个发币的区块链项目,都是试图以其所发行的币(通证)作为一种经济激励的工具,促进生态圈内各个角色的协作。你的贡献越大,你得到的币越多。大家协作得越好,币价越高。因此,每一个发币的区块链项目都在试图设计一个通证经济系统(token economic system)。

通证经济系统的设计,就是要用经济激励的手段,让你整个生态圈的每一个人、每一个角色尽可能行善事,不作恶。

为此,在设计一个通证经济系统里要回答下面这些问题:

你认为使用你这个通证的用户分成哪几类角色?

他们的利益诉求各是什么?

什么是对你这个生态系统有益的行为?什么是有害的行为?

你怎样激励每一个用户做好事?

你怎样说服每一个用户不做恶?

所以,重要的不是区块链,是通证系统,是你建设的制度体系。

如果你建立了一个做恶的系统,那么就是一个做恶的体系。

许多交易型代币就提供了这样的甄别手段,比如ICST就用这样的系统识别东南亚网红直播他们是否遵从了社区应用的制度。

类似于上述的通证系统从一开始就开就设计了一套制度,在这套制度里,用户及社群、通证持有者就只能做好事,不能做坏事。

二、未来中国改革的理论基础:通证经济学

有人说:一切经济学理论都是发展经济学理论。

舒婷说:一切的现在的都是过去,过去的一切都生长于它的昨天。

那么,现在的经济学是什么?谁会长成未来的发展经济学?

2018年两会提出诸多关于金融科技互联网金融的相关提案,已经给出了我们答案。

通证经济学作为区块链的理论依据,可以给予我们更多的变化和启示。

通证经济学在中国即将到来的改革攻坚战中具有以下四个方面的意义。

区块链并不仅仅是可以使人暴富,区块链背后的通证经济学,可以帮助我们实现未来的共产主义。

第一,区块链可以实现供给侧结构性改革。

在通证系统当中,通证的供给充分市场化,高度自由。

任何人、任何组织、任何机构都可以基于自己的资源和服务能力发行权益证明,这一点已经被许多以名人无形资产包装的代币所证明。

而且通证是运行在区块链上,随时可验证、可追溯、可交换,其安全性、可信性、可靠性是以前任何方式都达不到的。

以前我们手写的白条,欠条,容易被篡改,被销毁、丢失,而现在每一个组织和个人现在都可以很轻松的把自己的承诺书面化、“通证化”、市场化。

这一点是共产主义畅想里的关键一条,也是人类社会从来没有过的能力。

第二,个人通证的流通速度加快。

区块链上的通证可以比以前的卡、券、积分、票快几百几千倍的流转,而且由于密码学的应用,这种流转和交易极其可靠,纠纷和摩擦将成几百几千倍的降低。

如果说在传统经济时代,衡量整个社会经济发展的一个重要指标是货币流转速度,而在互联网经济时代衡量一个国家、一个城市发达程度的一个重要指标是网络流量,那么在互联网+经济的时代,通证的总流通速度将成为最重要经济衡量指标之一。

当我们每个人、每个组织的各种通证都在飞速流转、交易的时候,我们的生产和生活方式将完全改变。

第三,价格发现的功能。

由于通证高速流转和交易,每一个通证的价格都将在市场上获得迅速的确定,这个就是通证经济的看不见的手,它比今天的市场价格讯号要灵敏和精细几百几千倍,它将把有效市场甚至完美市场推到每一个微观领域中。

第四,通证经济学的应用将紧紧围绕智能合约展开。

围绕通证的智能合约应用。仅此一项,就可以激发出千姿百态的创新,它创造的创新机遇、掀起的创新浪潮,将远远超过先前计算机和互联网时代的总和。

基于这四点认识,通证将是将我们导向下一代互联网新经济的关键。

三、币圈是资金空转的代表,通证是脱虚向实的代表

之所以通证与代币不同的原因是在于:通证基于固有和内在的价值(Intrinsic value)。

优良的区块链系统中颁发的所有通证都立足于实体经济、为实体经济服务。

这与虚拟货币的发行有所不同,币圈的大部分逻辑都建立在首先吸收客户,将客户缴纳的ICO款项变成其发行的代币。而少有发币主体考虑要建立一个优良的通证系统。

币圈发币要进行募资、预售、交易、流通四个环节,而通证上市也需要进行预售,交易、流能。但是否募资是币圈与通证最大的差别。

通证就像每个人打的白条一样,是可以流通起来,并产生信用背书和权益证明白,相当是一种“资产证券化”【资产证券化,是指以基础资产未来所产生的现金流为偿付支持,通过结构化设计进行信用增级,在此基础上发行资产支持证券(Asset-backed Securities, ABS)的过程。它是以特定资产组合或特定现金流为支持,发行可交易证券的一种融资形式。】

个人资产证券化是凭借其个人信用进行背书的。

所以,通证鼓励大家将自身拥有的所有权益都拿出来进行“通证化(tokenization)”,包括你拥有的房产、股票、工资、收入、合同、证书……等所有你认为是有价值的资质,放到区块链上进行流转,让市场自动发现他的价值,同时可以在生活中消费、验证。

说到这里,大家可能就很明显地感觉到了通证经济学和币圈的明显区别了。

通证系统是将区块链作为一种服务实体的手段和媒介的,而币圈则是将区块链本身拿到台面上进行反复炒作的。

所以通证经济系统在现实生活中用区块链进行交易、消费、验证、流转并服务实体,而币圈则是赶快利用区块链发币、给某币装上一堆先进的技术,再拉上几个人进行信用背书。

一个目标是服务实体,另一个目标是抓紧炒作。

正如两会中指出金融要:摆脱资金空转,促进脱虚向实。

所以币圈是资金空转的代表,通证是脱虚向实的代表。

四、通证经济的信用体系:雄安新区、春运火车票

老生常谈一下:区块链最大的应用仍然是在信用体系,互联网改变了世界,区块链将改变互联网,因为互联网当中最为缺乏的就是信用的认证。区块链将会建立起一个多价值尺度的经济系统,因为每个人都可以用自己的价值维度建立一个区块链,而这个维度是否被市场认可,则会以时间来验证。

政府工作报告中提出:“推进京津冀协同发展,高起点规划、 高标准建设雄安新区。”

雄安新区据说会实行一种积分系统,来对市民的良好表现进行奖励。这种积分系统,乍看之下类似于蚂蚁金服、腾讯或者银行卡的积分。

但其本质区别在于:雄安新区的积分系统如果以区块链方式实施,则个人可以发行自己的通证,而通证可以在雄安地区流通。

这就决定了该通证可以换取更多权益,也就是个人信用背书或信用变现的一个完美渠道,政府可以使用区块链这个不花钱的技术,让每个人为自己的信用背书,将自己的形象资产“证券化“,每个人在区块链上的这价就以通证体现。

这样,大家在初次见面时就不用费力去识别这个人,而是非常简单地可以通过他的“通证“认识到这个人的价值,赏识他的能力,了解他的信用。

从而判断,这个人到底值不值得交往、雇佣,甚至是婚嫁。

如果该系统建立起来,则去年程序员苏享茂也不会被一个婚骗骗到致死……

通证技术的使用将会使国家的管理更加有序和谐。

由于区块链技术的便利性,每个人如果以其自身资质(包括学历、身份、收入、信用、财产……)为依托发币之后,其信息便不可篡改,都将原原本本地储存在区块当中,可以随时追溯,随时查验,无法篡改。

这里如果加上大数据、人工智能技术,就可以将所有我们希望甄别的犯罪行为或可能存在期诈行为的数据放入到该系统当中来。

比如:验证一个学生平时的考勤是否有人代为签到;验证国家社保系统当中的低保户是否符合资格。

触目惊心的骗保行为让国家损失许多本应该给最需要帮助人群的资金,使众多留守儿童反而拿不到任何的帮助。

根据通证系统和智能合约提升使用的规范性,国家的管理意图将可以使密码学、智能合约有效地结合在一起。

让骗子、欺诈无所遁形。

五、类似于ICST的虚拟代币传播通证

《金刚经》里讲到:乃至一念生净信者。须菩提。如来悉知悉见。是诸众生。得如是无量福德。

信仰、信念、信任提供给了现代社会人精神世界、互联网生活的基础。区块链与通证系统解决的就是物质世界无法解决的意识问题,它所产生的功能与效用在任何物质体系无法比拟。

以ICST为例,这个交易代币系统里面构建了一个天然的密码学基础设施,在区块链上发行和流转,从研发之日起就带着密码学的烙印。

通证代表着权益,而区块链是对权益的加密,不仅别人篡改不了,自己也篡改不了。

ICST发行的基于印度、新加坡、美国数千万网红的个人信用资产,网红的价值被全部包装于ICST内部,辅一发行就不可篡改,其在直播过程当中的言论与表演都将与其本身拥有的ICST息息相关。

密码学体系严密保护的ICST使网红们基于互联网的直播效率大大提高,价值也被锁定。

这是为什么呢?

因为,直播这种形式基于互联网的基础协议TCP/IP,而区块链技术则是基于TCP/IP的加密,而个人权益则跟区块链技术绑定,如此一来。

物质化的网红,就通过区块链,将其本身绑定在互联网上,成为一个互联网资产,权益得到了通证化。

原理很简单,实现也很简单。区块链去中心化,使人为篡改记录、阻滞流通、影响价格、破坏信任的难度大大提升。

很多朋友会有疑问,是否人类所有的互联网行为都要区块链化?

答案是肯定的。

目前,我们在互联网上从事的行为从数据格式上划分,可以界定为:结构化数据和非结构化数据。

结构化数据,包括文字,非结构化数据包括语音、图片、视频。

这些都可以通过区块链打包进通证系统进行资产化配置定价。

所以,网红们的直播才可以拥有类似于ICST的智能合约区块链,构建起自己的通证系统,再继续围绕该系统,实现超越互联网与数字时代的新网络生活革命。

而通证经济就是区块链的理论基础,也是互联网技术、中国未来改革中的发展经济学。

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乘车码必有一战:马云、马化腾“挤公交”,一卡通也不想放手

目前支付宝和微信都希望通过虚拟“乘车码“的方式,替代公交卡的职能,这样的变革对于盈利模式单一的公交运营公司来说,是砍去了他们的一块收入(押金、充值),如何与公交运营公司实现共赢,是摆在AT两家集团面前的一个难题。

乘车码,马云,马化腾,阿里巴巴,腾讯,移动支付,公共交通 图片来自“123rf.com.cn” 

 

对于马云和马化腾来说,拥有顶级豪车座驾或许早已不是什么新鲜事情,两位掌门人“挤公交”才吸引眼球。

2018年4月,马云和马化腾“不约而同”的向“公交”“亮剑”,公共交通的支付大战已然战鼓雷雷,在支付场景的争夺战愈演愈烈的当下,阿里和腾讯均已布局多年,“双雄对峙”被摆在台前,谁能更早一步抢滩登陆?

阿里追腾讯赶:支付场景短兵相接

 

时至今日,支付的流量入口让不少的企业眼红,但是时间倒退到5年前,移动支付还只是淘宝的狂欢。

2003年10月18日,淘宝网首次推出支付宝服务,依托于淘宝的生态,支付宝得到了一定的发展,但是受限于整个电商平台的状况,支付宝在此后十年一直没能得到大规模爆发。

随着2012年3C产品价格战的落幕,电子商务市场迎来了垂直电商生死局。各大平台激战正酣,进一步刺激了网上零售的急速增长——在2012年的大战中,支付宝日交易金额超过45亿元,日交易笔数超1800万笔,峰值达到3369万笔。

正是这一年,TO C端电商市场第一次引起重视。随后,发改委在2013年5月28日表示,13个部门将出台系列政策措施,从可信交易、移动支付、网络电子发票、商贸流通和物流配送共5个方面支持电子商务发展。

移动支付的潜力第一次被激发出来,紧接着腾讯顺势而起。

2013年8月,彼时坐拥超3亿微信月活用户的腾讯正式发布微信5.0,开启了微信支付模式,并采用了二维码作为支付的最终技术入口。然而受限于消费场景不够完善、各种巨头的封杀和对于二维码支付的安全疑虑等,上线之初的微信支付市场反应平平。

线上电商的路被支付宝等企业“堵死了”,微信支付转而开辟线下场景,在广东等地发起微信支付街头路演、与新世界百货合作接入商超场景、正式开通香港航空微信公众号的“微信支付”功能等。

恐怕连微信自己都想不到,当时的“辗转求生”反而在极短的时间内,将移动支付的战场迅速扩大。进而在2014年初,微信的新年红包营销一炮而红,也让支付宝和微信支付的战争加速进入白热化。

2014年4月,腾讯成立微信事业群;2014年10月,蚂蚁金融服务集团正式成立,这两大主体机构的成立开启了微信支付和支付宝正面对攻:

日常生活,不外乎衣食住行娱五项内容,除“住”这一巨大的需求不在移动支付的早期“围场”中,“衣”的场景中,微信手握聚美优品、唯品会虎视眈眈,支付宝坐拥淘宝、天猫岿然不动;“食”的场景中,美团背靠微信支付,口碑、饿了么站队支付宝至今依旧在“对峙”;“行”的场景中,“滴滴打车”(微信支付)和“快的打车”(支付宝)半年烧尽20亿元的补贴大战至今让人记忆犹新;“娱”的场景中,腾讯视频与优酷视频的角逐还一直在继续••••••

线上的场景“瓜分殆尽”,但是支付宝和微信支付却已深陷竞争的泥潭无法自拔——这是一场入局关乎生,出局关乎死的竞逐。此后,阿里和腾讯兵分两路:一路是开辟支付新场景,所以摩拜与ofo的争夺一开始就有了A、T的影子;另一条路就是从线上向线下反攻。

三年蛰伏,公共交通“炮火轰隆”

 

在线下场景的争夺中,最先沦陷的是“餐饮商超”。其实不难理解,商超的日常交易属性与移动支付是紧密相连的,加之阿里“中供”铁军的力推和微信支付早期大力招募商户拓展场景,线下商超早已是“无扫码不支付”的红海滩。

容易吃到嘴的“肉”已经被分食,一些特殊场景进入门槛高、切入速度慢且大多都有明显地域属性差异:如公共交通、医院和景区,这些将成为下一阶段“二马”闯关夺隘、攻城拔寨的重头戏。虽然有难度,但双方都不愿放下这难啃的“排骨“。可以看出,微信支付和支付宝都在为自己的帝国寻找的“最后的拼图”。

从细分来看,医院和景区这两大场景中,支付宝和微信支付各有斩获。而从整体进度来看,公共交通确实是目前双方进展最快的一个领域。

公共交通是人们日常出行的主要方式。广义而言包括民航、铁路、公路、水运等交通方式;狭义是指城市范围内定线运营的公共汽车及轨道交通、公共自行车、渡轮、索道、出租车等交通方式。而AT已经相继接入了航空和铁路运输场景,目前双方最主要瞄准的是公交、地铁场景的争夺。

交通部数据显示,2017年全年完成城市客运量1272.15亿人。其中,公共汽电车完成722.87亿人,BRT客运量21.96亿人次,轨道交通完成客运183.05亿人。即,“公交+地铁”2017年月使用频次为77亿次(2016年该数据为72亿次)。

第三方机构Questmobile数据显示,共享单车月使用频率为18亿次(2017年9月);滴滴数据显示滴滴打车月使用频率为6亿次(2016年Q2)。“公交+地铁”的市场规模可见一斑。

阿里方面,蚂蚁金服2018年4月表示,自2015年开始进行支付宝NFC的尝试以来,截至2018年4月,蚂蚁金服在地铁支付合作城市超过15个,已经上线包括杭州、上海等在内4个城市;公交支付合作城市超过100个,已经上线包括杭州、郑州、广州、济南、重庆等在内超过50个。

同月,马化腾也曾提及,腾讯希望助力“五生”(民生政务、生活消费、生产服务、生命健康、生态环保)的数字化转型升级,并在生活消费领域以交通、教育、旅游“一码通”为例——“到今年,我们已经在重庆、广州、三亚、郑州、合肥、呼和浩特等近50个城市推出,只需要打开手机微信的二维码扫一下,就可以乘车。“

“乘车码”成为了继“二维码”之后的又一个香饽饽。

公交一卡通奋起直追,A、T的日子会好过吗?

 

理想很丰满,但是切入公共交通支付的路并不好走,A、T除了要应对彼此之间的竞争之外,更多的还是要与这个行业的既有玩家去“抢食“。

首先是银联。

A、T在公共交通支付领域跑马圈地的时候,移动支付的“国家队”银联也没有闲着,据不完全统计,银联已经接入了无锡、宜昌、肇庆、福州等多个城市的公交支付系统和上海、杭州等十多个城市的地铁系统。

2014年3月央行叫停二维码支付的场景历历在目,事实上,虽然支付宝和微信支付一直在“逆势扩张”,但是二维码支付的合法地位一直到2016年8月才被央行正视。近年来,银行作为市场参与主体,其对个人消费者的消费行为越来越重视,这是一件好事,不过侧面也说明了,支付宝与微信支付想要发展壮大,势必躲不过与银老大的正面PK。

更为棘手的则是公共交通一卡通工程的推进。

2012年交通运输部发布了发展公共交通的指导意见,在这个意见里首次提出了要普及一卡通。

2015年交通运输部印发的《关于促进交通一卡通健康发展加快实现互联互通的指导意见》明确提出到2020年基本实现各大城市群跨市域、跨省域的交通一卡通互联互通。

中国交通通信信息中心处长汪宏宇给出的数据显示,截至2018年4月,现在全国已经有210个地级以上城市(2015年统计数据显示全中国地级市有设区337个)实现了互联互通(底层技术搭建),12个有地铁的城市完成了轨道建设和改造工作。全国互联互通卡发行了1300多万张,改造机具85万个,全国异地总交易量超过了3600万笔,覆盖了1.6万条公交线路,52条轨道线路,4.2万个公共自行车桩(有桩自行车,非共享单车),2.6万个出租车。

据汪宏宇介绍,未来国家将加大交通一卡通发卡量,并扩大其覆盖领域;提升交通一卡通为民服务质量;加强对新技术、新应用模式的研究。

从数据上来看,支付宝和微信支付目前接入的城市均为50多个,但是大部分城市的公共交通支付是同时支持两种方式的,这不能算是A、T的胜利。

从操作来看,目前支付宝和微信都希望通过虚拟“乘车码“的方式,替代公交卡的职能,这样的变革对于盈利模式单一的公交运营公司来说,是砍去了他们的一块收入(押金、充值),如何与公交运营公司实现共赢,是摆在A、T两家集团面前的一个难题。

中国交通通信信息中心副主任林荣在公开场合表示,近年来交通部对公共交通领域的运输服务不断加大力度,尤其是交通一卡通互联互通工作,多次被部列为民生实事。下一步将继续按照交通运输部的政策方针和工作部署,以扩内涵、扩数量、扩应用为原则,将交通一卡通互联互通工作继续做深、做细,继续提升交通一卡通为老百姓出行服务的理念。传统行业奋起直追也就决定了,A、T的日子都不会好过。

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平安产险董事长孙建平:与其坐等被颠覆,不如放手一搏

39岁的中国财险业无疑走到了一个关键时点,堪称“凛冬将至”……

平安产险董事长孙建平,监管,孙建平 

 

1988年,平安从深圳蛇口出发,从产险启航,开启了从“小舢板”到金融巨轮的夺目芳华三十年。

1979年,中国保险业复业,从人保发端。30岁的平安产险对39岁的中国财险业来说意味着什么,是“老三”到“老二”的赶超晋级,还是与“老大”人保的近十年相持?这都是值得被历史记录的亮点,但也只是过去那个时代的缩影了,新时代的平安故事应该怎么书写?科技浪潮侵袭下,三十而立的平安产险如何破局?

39岁的中国财险业无疑走到了一个关键时点,堪称“凛冬将至”:行业内部,随着商车费改的持续推进,未来趋势已然基本明朗,留给中小公司的时间已经不多了,但对于大中型公司而言,重新划分势力范围的竞争也将空前激烈;行业外部更是强敌环伺,互联网巨头作为跨界对手凭借雄厚资本和全新模式也正摩拳擦掌跃跃欲试……

在这内忧外患的绝望之冬中,也蕴含了希望之春。2月5日召开的平安产险2018年全国工作会议上,董事长兼CEO孙建平给出了平安答案,6个字“数据、连接、生态”,即“数据驱动经营,连接构建生态,打造以客户为核心的智能保险新模式”。

从费用竞争,走到科技驱动,在这场打破旧世界、建立新世界的“无人区”突进中,背靠平安集团“金融+科技”双轮驱动的平安产险引领者的姿态凸显,其成败不仅关乎平安新故事,某种程度上也决定了中国财险业新旧动能转换的演进路径和未来想象空间。

“与其坐等被他人颠覆,不如放手一搏。”近日,孙建平在接受『慧保天下』独家访谈时坦诚表态。财险凛冬中的勇气和信心,这既是基因,也是宿命,平安别无选择。


推进改革就像跑马拉松,需‘小步快跑’一步步进入改革状态

自2009年借电销奇兵一举超越太保产险后,平安产险就打响了与人保财险一较高下的攻防战。两大寡头之间的较量也成为了财产险市场的最大看点之一。

新一轮商车费改自2015年6月伊始,2年半时间稳步推进,到目前三次费改前夕,市场竞争愈发激烈。改革的红利被不少公司用做了费用竞争的“点数”,市场关注的焦点都放在市场主体激烈的业务拼抢上,以致引得监管大动干戈重拳整治。

开弓没有回头箭,商车费改必然要持续深化,将进入到矛盾交织的攻坚期,其实也是在考验参与各方的初心。

“商车费改势在必行,把定价权交给险企的大方向也没问题,平安做为典型的市场化公司,开放和创新是骨子里就带来的,所以我们一直希望能加快改革进程。”能跑半马的孙建平表示,推进改革就像跑马拉松,不能一直慢跑,需“小步快跑”一步步进入状态。

中国财险业的两大突出问题:一是大公司和中小公司的经营水平和生存状况可谓冰火两重天,二是市场主体不管体量大小都沉迷费用竞争不能自拔,在“手续费高企—市场乱象丛生—监管出手干预”的循环中往复。但正如目前的行业共识,这两大问题由来已久,既不是商车费改带来的新矛盾,也不太可能由商车费改而彻底改善。

孙建平也认为,商车费改最终考验的是险企风险筛选能力、运营管理能力及科技应用能力等综合经营水平,如果各公司不把时间和资源用在锻造内功上,还是停留在费用竞争花钱买业务的老套路层面,那给再多的时间也没有用,只是对改革进程的无谓延缓。

“现在价格还有一定的弹性空间,改革也将持续推进,对时间窗口和推进节奏认识和把握不好的话,更会引起市场主体的拼抢业务冲动。”孙建平坦陈,做为市场第二大主体,平安也有责任控制业务节奏以配合监管规划,确保商车费改的顺利推进。

外星球的撞击才最让我们担忧,保险公司应该出去‘拼一拼’

“平安这几年有强烈的忧患意识,正是来自于科技巨头的升维攻击。”孙建平认为,商车费改聚焦了市场太多的关注,今天我们热衷于讨论费用投放多少、监管怎么出手,五年后再看,这些或许都不是问题了。

相比寿险业,科技对财险业的冲击来得更现实,且紧迫,车险更是互联网保险创业的热土,也是保险科技小试牛刀首选领域。从最初的比价引流,到目前的生态构建,从传统财险大佬(人保、平安等)、专业互联网保险新贵(众安等),到互联网巨头(蚂蚁金服、腾讯微保、京东金融等)、互联网保险科技公司(车车科技等),加之中国保信、中保车服等行业组织背景的参与推动,一场围绕车险的赋能或颠覆大战已经集结完毕,大数据、生物识别、人工智能、云计算等新科技在财险业也都有了不同程度的研究和应用。

“从概念噱头,到业务应用,潜心打造科技能力,加上放开市场,才有出路。”孙建平表示,和人保等同业公司的竞争,最坏的结果也就是份额的降低,只是一城一池的丢失,但互联网巨头携数据、流量、观念等全新的打法,带来的却是“生存还是消亡”的挑战,动摇的是整个行业的根基。

孙建平坚定地认为,保险公司应该出去“拼一拼”,且现在技术发展得如此快,应用层面的研究开发有非常大的现实意义。

随着商车费改的持续推进,从价格的放开,走到产品的放开,才会迎来真正的创新。在这个过程中,各方势力角逐,不确定因素会加大,互联网基因的公司由于文化、技术、方法等方面的优势,其创新路径理论上来讲应该会走得更顺。

“产品放开后,保险公司面临的挑战会更大,互联网公司轻资产、易掉头的架构更适应围绕客户需求的产品创新。所以平安要利用这两三年时间加速转型,在观念、技术、客户等保险公司传统短板方面打造核心能力。”

业务场景的创新应用不输互联网公司,依托‘数据化、线上化、生态化’,开启智能化时代的战略转型

中国互联网20年,线上流量之争的“上半场”已然分出胜负,线下服务布局的“下半场”自2017年下半年也已开始。提出“新零售”、推出无人货架、收购大型超市等正是互联网公司“由轻到重”的尝试,而对于传统金融行业来说,则需要从线下到线上,在“重”的基础上加上“轻”的引擎,实现业务和模式的进化升级。

互联网和技术成为基础设施,线上线下融合,殊途同归,而又各有优势。“业务场景的创新应用方面,平安并不输给科技公司,比方说,我们的智能闪赔就是在连续十几年,每年数百万赔案的积累基础上,赶上这两年的技术爆发推出来的,并不是有些两三个月研发的概念就可比的。”

孙建平的底气来自于平安产险科技30年的一步步探索和突破:从1998年开启系统化时代,实现最初级的地域数据集中管理;2002年,实现了数据后台与服务器的集中化,开启了线上化、标准化时代;2013年,搭建“icore新一代系统”,开启了移动化、数据化、定制化时代;2018年,启动了AI+产险的战略转型,开启了智能化时代……在科技的助力下,平安变得比以往“更懂客户、更懂队伍、更懂风险”。

“更‘懂你’是以数据化、线上化、生态化3个不断推进的层面做为技术基础的。”孙建平解释,数据是可以驱动经营的,一方面从数据背后洞察用户的个性化需求,一方面通过数据确知在场景中的具体风险,险企才能真正解决保险产品先天低频度和弱感知的问题。

而线上互联互通才能重构数据价值。如果说,企业经营管理的全程数字化改造相当于基础设施的搭建,那么只有内外业务协同和数据获取过程的线上互联互通才能让设施真正发挥价值。“如何彻底的打通数据、信息、流程的交互,将车主需求与车险产品、汽车金融、车后服务等诸多环节联系起来,是未来平安产险新商业模式的关键。”孙建平表示。

最后,“数字化”+“线上化”构建生态体系。伴随着消费需求的快速升级,简单形态的保险服务已经无法满足客户的所有需求,如何利用生态环境解决个性化的痛点,提供一站式解决方案等超越用户预期,培育超级用户,是未来保险企业经营的必由之路。

数据、互联互通、生态,这些词对于39岁的中国财险业来说,是完全不同的语境逻辑和范式革命。“我们危机感很强,向跨界对手学习的意愿也很强。以前保险业比较封闭,现在也面临‘野蛮人’敲门,但仔细想想又有什么可怕的呢!他们能变,我们也能变。”30年一路陪伴平安产险成长起来的孙建平,在其昨日的竞争对手和同事朋友都已功成身退时,还要直面这个裂变的时代,迎难而上。

从更长远的角度来说,这或许更应该是平安产险对于中国财险业更大的责任意识和使命担当。

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平安科技肖京:未来20年是智能+时代,而不是互联网+

这篇文章从平安科技自身在数据以及新科技领域的创新延伸开来,读者可以基本了解到平安集团的战略重心在大金融和大健康领域,而背后则是依托大数据、人脸识别、人工智能等新技术。未来20年是智能+时代并非虚妄之谈。

平安科技,肖京,平安科技,人工智能,大数据,金融科技,保险,大金融,大健康 

我们生活在一个充满颠覆和创新的时代,在未来十年里,大数据及人工智能将颠覆医疗、金融及保险三个行业,这已经成为了业内共识。深入了解和分析海量的数据,是金融企业在竞争中保持优势地位的致胜法宝。大数据的应用能够洞察企业内部规律,增强金融企业的核心竞争力。因此,大数据,以及基于大数据发展出的人工智能成为了金融企业转型的关键。

在此背景下,由平安科技主办的第五届3AFORUM技术论坛(以下简称3A论坛)于2016年11月24、25日在深圳圣淘沙酒店(翡翠店)隆重召开,本次论坛秉承“侧重业务场景,引领技术趋势;开放竞合,不忘初心”的理念,扩大参与单位,邀请外部牛人大咖,对热点主题进行深入探讨。据了解,平安集团从2012年起连续举办了四届3A论坛,成功吸引了来自全集团业务公司的数百名IT技术人员的积极参与。通过对新架构、新规划、新方案的讨论,促进跨领域、跨组织的合作,为集团IT同仁打造一个技术分享交流的平台。

此次不管是从规模、参与人数还是分享的议题,都为历届之最。

11月24上午,“千人计划”国家特聘专家、平安科技公司数据平台部总经理肖京先生,就“大数据和人工智能”话题接受了腾讯记者的采访,以下为采访实录:

记者:近些年,平安科技在平安集团的互联网转型中发挥了重要作用,此前曾经推出过“平安任意门、平安WIFI”等产品,目前平安科技主要在做一些什么事情,观众能看到哪些亮点?

肖京:平安科技是平安集团旗下的平台型的公司,支撑集团内所有业务线,包括保险、银行、证券、互联网金融的IT类技术服务都是由平安科技提供支持。例如现在最热的是金融科技领域中的新技术,比如说生物特征识别、人脸识别;云计算,云服务,这是平安科技在做的“平安云”,已经服务了很多家企业,与外界也有大量的合作。在区块链技术方面,平安也是最早加入R3联盟的企业。

另外在平安内部,我是负责人工智能和大数据的技术,这块平安已有三年多的积累,之前主要是做数据的整合、集中、清洗、分析,最近一年主要是做人工智能技术对大数据深度的挖掘,建立了很多领域的应用,平安所有的金融产品基本都已经进入了大数据的挖掘技术的阶段,比如风险控制、保险定价、欺诈识别、贷款风控、精准营销等。平安有很多子公司,每个子公司都有几百万、上千万的用户,怎样能让这些客户拥有更多更好的服务,大数据技术的发展重要性就势在必行了,在平安科技,我们称之为“平安脑”。

目前平安有两大战略方向,大金融和大健康,在大健康领域,我们有在非常多的应用场景使用到我们的大数据技术,基于大数据智能分析的智能健康技术,如疾病预测、健康管理等都得以应用。

另外在智能金融方面,通过大数据预测投资风险、对投后风险作预警、舆情信号分析、关系网络挖掘,精准风险评级等,作到既有精度,又有广度,又有时效性。

平安科技推出了首款机器人产品-安博士,这款机器人是平安科技人工智能、大数据技术的综合体现,主要应用在门店客服、展厅展示等场景,结合了人脸识别、对话、导航等技术功能。它的后台是一个深度学习平台,类似谷歌alphago。

记者:证券、信托、银行、保险、资产管理等等,随着大数据时代的到来和人工智能的发展,目前和将来产生什么变化?可否举几个例子,比如对我们生活的影响?

肖京:比如说保险产品,人们买车险,出险后,需要报案,现在传统模式是要等业务员到现场进行勘察后,将照片传回去,需要很长时间才能处理。现在通过大数据技术,拍一些照片传上去,系统自动分析,识别出比如漆划伤了,马上赔,一分钟钱就到账了,根本不用人来看,客户也不用等。目前相关产品已开始试点应用。

记者:有人说,金融行业中存在财富管理门槛高,低消费力的需求被拒绝,有保险需求的人群买不到保险等不平等现象,当人工智能和大数据普通应用之后,银行、保险公司更容易识别精准用户群,这种不平等现象是否会更严重,从科技和道德的层面,您怎么看这个问题?

肖京:这是一个比较有趣的话题,可以讨论很久。从技术上看,识别精准用户群这个事确实比以前更容易了,通过大数据的分析,很容易能获知疾病的风险,比如是否隐瞒了之前的病史,这样可以更准确的来制定出保险价格,甚至拒绝这个保险,但是国家有措施,平安针对特殊人群也有不同的产品险种可以覆盖这种情况。如果是遇到真正需要救助,对平安来说应该是一种慈善行为,不应成为常规业务,这是我个人的一个理解。至于贷款这方面,平安普惠可以提供小额贷款产品。

记者:在人工智能和大数据的研发、应用等方面,平安科技有什么核心优势?

肖京:平安是综合型的大企业,从2000年开始做互联网+,有长时间积累。位于世界500强第41位,平安也是世界上仅有的把综合金融能做得这么好的公司。

平安的优势,在数据上,是既有传统金融数据,又有互联网金融数据,都很丰富,在技术上,是智能+大数据技术和传统金融业务结合得最好最有效的。

数据方面,平安拥有最核心的、质量最高的金融数据,能提高很多使用场景上的精度。

技术方面,平安有与业务紧密结合的优势,平安有非常强的金融精英、金融团队,技术可以得到最好的金融专家直接的一线的指导,可以互相不断的促进、叠代,让技术更加适合金融的场景。

与互联网企业相比,目前他们在人工智能技术上也非常的出色,但是由于在金融业务上起步较晚,而金融的竞争壁垒是非常高的。平安有强大的线下团队、完整的流程,而互联网企业在线上只能做标准模块的产品,所以平安在非标产品上有独特优势。

和金融企业相比,平安又有独特的技术优势,很多金融企业在金融业务上也非常出色,但在科技上却起步晚了,没什么积累,可能连集中数据都做不到,而平安目前整个系统都打通了,比如平安有非常完整的CRM系统。

智能化是技术创新,需要通过技术和业务的紧密结合才能实现,和互联网化的模式创新不一样。

记者:大数据和人工智能对整个行业未来的影响,您持何种观点?

肖京:从过去到现在到将来,IT行业的发展脉络是:信息化——数据化——智能化。现在提的最多的是智能+,智能基于大数据。在国家规划中,未来20年是智能+时代,不再是互联网+这样的模式创新,而是技术进入每个环节的创新。


 

2018年8月24日,将在北京举办“科技落地 物链未来——GIIS 2018物流产业创新峰会”,就传统物流企业、制造企业、物流科技应用场景及实操、物流科技新畅想等议题,携行业人士一同探讨新机遇下物流科技如何更好落地及发展走向。

报名链接:https://www.iyiou.com/post/ad/id/638

物流科技落地峰会

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2017中国金融科技未来领袖峰会:发布3大内容体系,推进产业升级

“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”以“服务实体经济”为核心主题,分别针对大数据、云计算、智能风控、信用管理、消费金融、数字经济、科技保险、RegTech等金融产业链核心环节进行了深入解读。

金融科技、未来领袖、峰会,消费金融,大数据,保险,RegTech,零售,浅橙科技,泰康在线,易鑫,同盾,宜信,新希望集团 

9月14日,“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京双井富力万丽酒店举办。本次活动由产业创新服务平台“”主办,创新型金融科技公司“浅橙科技”联合主办。

本次峰会以“服务实体经济”为核心主题,数十家企业分别针对大数据、云计算、智能风控、信用管理、消费金融、数字经济、科技保险、RegTech等金融产业链核心环节极具代表性、增长性的创新领域进行了深入解读和探讨。

公司联合创始人王彬在主办致辞中表示:金融创新要服务实体经济才有意义,民营金融机构的入场能够更好地服务中小型实体企业。随着科技的发展,金融科技在汽车、家居家装、物流、零售、大健康等领域发挥的作用越来越重要,金融科技助力产业升级大有可为。

此外,为展现金融科技的全貌,公司副总裁、智库研究院院长由天宇在活动现场发布了:《2017中国智能金融产业研究报告》梳理了从支付、营销到风控和投研等各个环节、《2017中国金融科技领袖30人》专题片以视频的形式记录了金融科技领域先行者的心路历程。

现场,还发布了《2017中国金融科技50强》榜单汇聚了具有创新力和影响力企业,并进行了详细解读。3大内容体系的发布,真实、全面、系统的记录了中国金融科技的发展历程

金融服务实体经济,科技推进产业升级

峰会现场,宜信、希望金融、浅橙科技、泰康在线、易鑫集团、钱包生活、同盾科技、峰瑞资本等数十家企业创始人及高管,分别就金融服务实体经济发表了看法。

宜信高级副总裁兼CSO陈欢指出,金融科技助力实体经济需分三步走:小额信贷-微金融-能力建设。在此思路下,宜信以理念创新、模式创新、技术创新为高成长人群提供更多机会,用金融科技释放客户信用价值,从而助力实体经济发展。

浅橙科技创始人兼CEO朱永敏表示,我国未被传统金融机构覆盖的人群约4亿人,传统金融的线下高成本运营模式成为金融普惠化的现实困境。而AI正在推进普惠金融时代,利用AI可以解决运营和服务成本,使得边际成本可控;也提供决策依据,解决线上风控难题,使得坏账可控;同时,移动端的普及,也使用户数据的获取不再困难,对国内信用生态建设具有深远影响。

对于各个细分场景和领域,泰康在线CMO方远近指出,科技驱动下,互联网保险将经历1.0渠道创新时代、2.0产品创新时代、3.0商业模式创新时代,从平台向场景迁移,从单一产品向生态迁移成为新趋势。易鑫集团COO姜东也从汽车场景进行了分析,姜东现场表示,我国汽车金融2016年的渗透率约40%,尚有巨大潜力,而普遍存在的问题是流程复杂、提交资料复杂、不够智能、无法实现闭环、信息不通畅等。

  尤其是在农村市场,新希望集团旗下“希望金融”CEO陈兴垚向指出,农业现代化进程中农村金融存在3大痛点:融资难、融资贵、融资慢,而借助互联网技术,希望金融服务范围扩展到了三农小微企业和农村欠发达地区,打通三农金融服务“最后一公里”,用科技构筑三农服务生态圈。

此外,本次金融科技峰会,还分别设置了2个圆桌讨论环节。上午场将聚焦“大数据时代,征信服务与信贷风控的融合与进化”,中诚信征信CTO姚明、考拉征信执行总裁葛伟平、91征信CEO薛本川以及主持人零壹财经创始人兼CEO柏亮,分别就征信服务与信贷风控如何打破数据孤岛、坚守独立第三方属性以及所面临的机遇与痛点等问题进行解读。

下午场论坛将聚焦“金融科技的场景应用与实践、激活实体经济新势力”,爱财集团董事长兼CEO钱志龙、农分期创始人兼CEO周建、易通贷CTO张若飞与主持人苏宁金融研究院宏观经济研究中心主任黄志龙进行精彩对话。

落实全国金融工作会议的“金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的3大任务。“2017中国FinTech未来领袖峰会”汇聚行业领袖和专业内容体系,全面解读和推进“金融服务实体的创新与实践”。

版权声明

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重磅信号!国务院发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》

《指导意见》明确,按照“谁审批、谁监管,谁主管、谁监管,根据业务实质实行‘穿透式’监管”的要求,根据业务实质明确责任。按照中央有关部署,要求有关部门配合开展互联网金融领域专项整治,推动对民间融资借贷活动的规范和监管。

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国务院办公厅关于印发互联网金融风险

专项整治工作实施方案的通知

国办发〔2016〕21号

各省、自治区、直辖市人民政府,国务院各部委、各直属机构:

《互联网金融风险专项整治工作实施方案》已经国务院同意,现印发给你们,请认真贯彻执行。

国务院办公厅

2016年4月12日(发文日期)

互联网金融风险专项整治工作实施方案

规范发展互联网金融是国家加快实施创新驱动发展战略、促进经济结构转型升级的重要举措,对于提高我国金融服务的普惠性,促进大众创业、万众创新具有重要意义。经党中央、国务院同意,2015年7月人民银行等十部门联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》);有关部门及时出手,打击处置一批违法经营金额大、涉及面广、社会危害大的互联网金融风险案件,社会反映良好。为贯彻落实党中央、国务院决策部署,鼓励和保护真正有价值的互联网金融创新,整治违法违规行为,切实防范风险,建立监管长效机制,促进互联网金融规范有序发展,制定本方案。

一、工作目标和原则

(一)工作目标。

落实《指导意见》要求,规范各类互联网金融业态,优化市场竞争环境,扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的局面,遏制互联网金融风险案件高发频发势头,提高投资者风险防范意识,建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制,实现规范与发展并举、创新与防范风险并重,促进互联网金融健康可持续发展,切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。

(二)工作原则。

打击非法,保护合法。明确各项业务合法与非法、合规与违规的边界,守好法律和风险底线。对合法合规行为予以保护支持,对违法违规行为予以坚决打击。

积极稳妥,有序化解。工作稳扎稳打,讲究方法步骤,针对不同风险领域,明确重点问题,分类施策。根据违法违规情节轻重和社会危害程度区别对待,做好风险评估,依法、有序、稳妥处置风险,防范处置风险的风险。同时坚持公平公正开展整治,不搞例外。

明确分工,强化协作。按照部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,采取“穿透式”监管方法,根据业务实质明确责任。坚持问题导向,集中力量对当前互联网金融主要风险领域开展整治,有效整治各类违法违规活动。充分考虑互联网金融活动特点,加强跨部门、跨区域协作,共同承担整治任务,共同落实整治责任。

远近结合,边整边改。立足当前,切实防范化解互联网金融领域存在的风险,对违法违规行为形成有效震慑。着眼长远,以专项整治为契机,及时总结提炼经验,形成制度规则,建立健全互联网金融监管长效机制。

二、重点整治问题和工作要求

(一)P2P网络借贷和股权众筹业务。

1.P2P网络借贷平台应守住法律底线和政策红线,落实信息中介性质,不得设立资金池,不得发放贷款,不得非法集资,不得自融自保、代替客户承诺保本保息、期限错配、期限拆分、虚假宣传、虚构标的,不得通过虚构、夸大融资项目收益前景等方法误导出借人,除信用信息采集及核实、贷后跟踪、抵质押管理等业务外,不得从事线下营销。

2.股权众筹平台不得发布虚假标的,不得自筹,不得“明股实债”或变相乱集资,应强化对融资者、股权众筹平台的信息披露义务和股东权益保护要求,不得进行虚假陈述和误导性宣传。

3.P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。P2P网络借贷平台和股权众筹平台客户资金与自有资金应分账管理,遵循专业化运营原则,严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。

4.房地产开发企业、房地产中介机构和互联网金融从业机构等未取得相关金融资质,不得利用P2P网络借贷平台和股权众筹平台从事房地产金融业务;取得相关金融资质的,不得违规开展房地产金融相关业务。从事房地产金融业务的企业应遵守宏观调控政策和房地产金融管理相关规定。规范互联网“众筹买房”等行为,严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

(二)通过互联网开展资产管理及跨界从事金融业务。

1.互联网企业未取得相关金融业务资质不得依托互联网开展相应业务,开展业务的实质应符合取得的业务资质。互联网企业和传统金融企业平等竞争,行为规则和监管要求保持一致。采取“穿透式”监管方法,根据业务实质认定业务属性。

2.未经相关部门批准,不得将私募发行的多类金融产品通过打包、拆分等形式向公众销售。采取“穿透式”监管方法,根据业务本质属性执行相应的监管规定。销售金融产品应严格执行投资者适当性制度标准,披露信息和提示风险,不得将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。

3.金融机构不得依托互联网通过各类资产管理产品嵌套开展资产管理业务、规避监管要求。应综合资金来源、中间环节与最终投向等全流程信息,采取“穿透式”监管方法,透过表面判定业务本质属性、监管职责和应遵循的行为规则与监管要求。

4.同一集团内取得多项金融业务资质的,不得违反关联交易等相关业务规范。按照与传统金融企业一致的监管规则,要求集团建立“防火墙”制度,遵循关联交易等方面的监管规定,切实防范风险交叉传染。

(三)第三方支付业务。

1.非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金,客户备付金账户应开立在人民银行或符合要求的商业银行。人民银行或商业银行不向非银行支付机构备付金账户计付利息,防止支付机构以“吃利差”为主要盈利模式,理顺支付机构业务发展激励机制,引导非银行支付机构回归提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。

2.非银行支付机构不得连接多家银行系统,变相开展跨行清算业务。非银行支付机构开展跨行支付业务应通过人民银行跨行清算系统或者具有合法资质的清算机构进行。

3.开展支付业务的机构应依法取得相应业务资质,不得无证经营支付业务,开展商户资金结算、个人POS机收付款、发行多用途预付卡、网络支付等业务。

(四)互联网金融领域广告等行为。

互联网金融领域广告等宣传行为应依法合规、真实准确,不得对金融产品和业务进行不当宣传。未取得相关金融业务资质的从业机构,不得对金融业务或公司形象进行宣传。取得相关业务资质的,宣传内容应符合相关法律法规规定,需经有权部门许可的,应当与许可的内容相符合,不得进行误导性、虚假违法宣传。

三、综合运用各类整治措施,提高整治效果

(一)严格准入管理。设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未经相关有权部门批准或备案从事金融活动的,由金融管理部门会同工商部门予以认定和查处,情节严重的,予以取缔。工商部门根据金融管理部门的认定意见,依法吊销营业执照;涉嫌犯罪的,公安机关依法查处。非金融机构、不从事金融活动的企业,在注册名称和经营范围中原则上不得使用“交易所”、“交易中心”、“金融”、“资产管理”、“理财”、“基金”、“基金管理”、“投资管理”、“财富管理”、“股权投资基金”、“网贷”、“网络借贷”、“P2P”、“股权众筹”、“互联网保险”、“支付”等字样。凡在名称和经营范围中选择使用上述字样的企业(包括存量企业),工商部门将注册信息及时告知金融管理部门,金融管理部门、工商部门予以持续关注,并列入重点监管对象,加强协调沟通,及时发现识别企业擅自从事金融活动的风险,视情采取整治措施。

(二)强化资金监测。加强互联网金融从业机构资金账户及跨行清算的集中管理,对互联网金融从业机构的资金账户、股东身份、资金来源和资金运用等情况进行全面监测。严格要求互联网金融从业机构落实客户资金第三方存管制度,存管银行要加强对相关资金账户的监督。在整治过程中,特别要做好对客户资金的保护工作。

(三)建立举报和“重奖重罚”制度。针对互联网金融违法违规活动隐蔽性强的特点,发挥社会监督作用,建立举报制度,出台举报规则,中国互联网金融协会设立举报平台,鼓励通过“信用中国”网站等多渠道举报,为整治工作提供线索。推行“重奖重罚”制度,按违法违规经营数额的一定比例进行处罚,提高违法成本,对提供线索的举报人给予奖励,奖励资金列入各级财政预算,强化正面激励。加强失信、投诉和举报信息共享。

(四)加大整治不正当竞争工作力度。对互联网金融从业机构为抢占市场份额向客户提供显失合理的超高回报率以及变相补贴等不正当竞争行为予以清理规范。高风险高收益金融产品应严格执行投资者适当性标准,强化信息披露要求。明确互联网金融从业机构不得以显性或隐性方式,通过自有资金补贴、交叉补贴或使用其他客户资金向客户提供高回报金融产品。高度关注互联网金融产品承诺或实际收益水平显著高于项目回报率或行业水平相关情况。中国互联网金融协会建立专家评审委员会,商相关部门对互联网金融不正当竞争行为进行评估认定,并将结果移交相关部门作为惩处依据。

(五)加强内控管理。由金融管理部门和地方人民政府金融管理部门监管的机构应当对机构自身与互联网平台合作开展的业务进行清理排查,严格内控管理要求,不得违反相关法律法规,不得与未取得相应金融业务资质的互联网企业开展合作,不得通过互联网开展跨界金融活动进行监管套利。金融管理部门和地方人民政府在分领域、分地区整治中,应对由其监管的机构与互联网企业合作开展业务的情况进行清理整顿。

(六)用好技术手段。利用互联网思维做好互联网金融监管工作。研究建立互联网金融监管技术支持系统,通过网上巡查、网站对接、数据分析等技术手段,摸底互联网金融总体情况,采集和报送相关舆情信息,及时向相关单位预警可能出现的群体性事件,及时发现互联网金融异常事件和可疑网站,提供互联网金融平台安全防护服务。

四、加强组织协调,落实主体责任

(一)部门统筹。成立由人民银行负责同志担任组长,有关部门负责同志参加的整治工作领导小组(以下简称领导小组),总体推进整治工作,做好工作总结,汇总提出长效机制建议。领导小组办公室设在人民银行,银监会、证监会、保监会、工商总局和住房城乡建设部等派员参与办公室日常工作。人民银行、银监会、证监会、保监会和工商总局根据各自部门职责、《指导意见》明确的分工和本方案要求,成立分领域工作小组,分别负责相应领域的专项整治工作,明确对各项业务合法合规性的认定标准,对分领域整治过程中发现的新问题,划分界限作为整治依据,督促各地区按照全国统一部署做好各项工作。

(二)属地组织。各省级人民政府成立以分管金融的负责同志为组长的落实整治方案领导小组(以下称地方领导小组),组织本地区专项整治工作,制定本地区专项整治工作方案并向领导小组报备。各地方领导小组办公室设在省(区、市)金融办(局)或人民银行省会(首府)城市中心支行以上分支机构。各省级人民政府应充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势,做好本地区摸底排查工作,按照注册地对从业机构进行归口管理,对涉嫌违法违规的从业机构,区分情节轻重分类施策、分类处置,同时切实承担起防范和处置非法集资第一责任人的责任。各省级人民政府应全面落实源头维稳措施,积极预防、全力化解、妥善处置金融领域不稳定问题,守住不发生系统性区域性金融风险的底线,维护社会和谐稳定。

(三)条块结合。各相关部门应积极配合金融管理部门开展工作。工商总局会同金融管理部门负责互联网金融广告的专项整治工作,金融管理部门与工商总局共同开展以投资理财名义从事金融活动的专项整治。工业和信息化部负责加强对互联网金融从业机构网络安全防护、用户信息和数据保护的监管力度,对经相关部门认定存在违法违规行为的互联网金融网站和移动应用程序依法予以处置,做好专项整治的技术支持工作。住房城乡建设部与金融管理部门共同对房地产开发企业和房地产中介机构利用互联网从事金融业务或与互联网平台合作开展金融业务的情况进行清理整顿。中央宣传部、国家互联网信息办公室牵头负责互联网金融新闻宣传和舆论引导工作。公安部负责指导地方公安机关对专项整治工作中发现的涉嫌非法集资、非法证券期货活动等犯罪问题依法查处,强化防逃、控赃、追赃、挽损工作;指导、监督、检查互联网金融从业机构落实等级保护工作,监督指导互联网金融网站依法落实网络和信息安全管理制度、措施,严厉打击侵犯用户个人信息安全的违法犯罪活动;指导地方公安机关在地方党委、政府的领导下,会同相关部门共同做好群体性事件的预防和处置工作,维护社会稳定。国家信访局负责信访人相关信访诉求事项的接待受理工作。中央维稳办、最高人民法院、最高人民检察院等配合做好相关工作。中国互联网金融协会要发挥行业自律作用,健全自律规则,实施必要的自律惩戒,建立举报制度,做好风险预警。

(四)共同负责。各有关部门、各省级人民政府应全面掌握牵头领域或本行政区域的互联网金融活动开展情况。在省级人民政府统一领导下,各金融管理部门省级派驻机构与省(区、市)金融办(局)共同牵头负责本地区分领域整治工作,共同承担分领域整治任务。对于产品、业务交叉嵌套,需要综合全流程业务信息以认定业务本质属性的,相关部门应建立数据交换和业务实质认定机制,认定意见不一致的,由领导小组研究认定并提出整治意见,必要时组成联合小组进行整治。整治过程中相关牵头部门确有需要获取从业机构账户数据的,经过法定程序后给予必要的账户查询便利。

五、稳步推进各项整治工作

(一)开展摸底排查。各省级人民政府制定本地区清理整顿方案,2016年5月15日前向领导小组报备。同时,各有关部门、各省级人民政府分别对牵头领域或本行政区域的情况进行清查。对于跨区域经营的互联网金融平台,注册所在地和经营所在地的省级人民政府要加强合作,互通汇总摸查情况,金融管理部门予以积极支持。被调查的单位和个人应接受依法进行的检查和调查,如实说明有关情况并提供有关文件、资料,不得拒绝、阻碍和隐瞒。相关部门可依法对与案件有关的情况和资料采取记录、复制、录音等手段取得证据。在证据可能灭失或以后难以取得的情况下,可依法先行登记保存,当事人或有关人员不得销毁或转移证据。对于涉及资金量大、人数众多的大型互联网金融平台或短时间内发展迅速的互联网金融平台、企业,一经发现涉嫌重大非法集资等违法行为,马上报告相关部门。各省级人民政府根据摸底排查情况完善本地区清理整顿方案。此项工作于2016年7月底前完成。

(二)实施清理整顿。各有关部门、各省级人民政府对牵头领域或本行政区域的互联网金融从业机构和业务活动开展集中整治工作。对清理整顿中发现的问题,向违规从业机构出具整改意见,并监督从业机构落实整改要求。对违规情节较轻的,要求限期整改;拒不整改或违规情节较重的,依法依规坚决予以关闭或取缔;涉嫌犯罪的,移送相关司法机关。专项整治不改变、不替代非法集资和非法交易场所的现行处置制度安排。此项工作于2016年11月底前完成。

(三)督查和评估。领导小组成员单位和地方领导小组分别组织自查。领导小组组织开展对重点领域和重点地区的督查和中期评估,对于好的经验做法及时推广,对于整治工作落实不力,整治一批、又出一批的,应查找问题、及时纠偏,并建立问责机制。此项工作同步于2016年11月底前完成。

(四)验收和总结。领导小组组织对各领域、各地区清理整顿情况进行验收。各有关部门、各省级人民政府形成牵头领域或本行政区域的整治报告,报送领导小组办公室,此项工作应于2017年1月底前完成。领导小组办公室汇总形成总体报告和建立健全互联网金融监管长效机制的建议,由人民银行会同相关部门报国务院,此项工作于2017年3月底前完成。

六、做好组织保障,建设长效机制

各有关部门、各省级人民政府要做好组织保障,以整治工作为契机,以整治过程中发现的问题为导向,按照边整边改、标本兼治的思路,抓紧推动长效机制建设,贯穿整治工作始终。

(一)完善规章制度。加快互联网金融领域各项规章制度制定工作,对于互联网金融各类创新业务,及时研究制定相关政策要求和监管规则。立足实践,研究解决互联网金融领域暴露出的金融监管体制不适应等问题,强化功能监管和综合监管,抓紧明确跨界、交叉型互联网金融产品的“穿透式”监管规则。

(二)加强风险监测。建立互联网金融产品集中登记制度,研究互联网金融平台资金账户的统一设立和集中监测,依靠对账户的严格管理和对资金的集中监测,实现对互联网金融活动的常态化监测和有效监管。加快推进互联网金融领域信用体系建设,强化对征信机构的监管,使征信为互联网金融活动提供更好的支持。加强互联网金融监管技术支持,扩展技术支持系统功能,提高安全监控能力。加强部门间信息共享,建立预警信息传递、核查、处置快速反应机制。

(三)完善行业自律。充分发挥中国互联网金融协会作用,制定行业标准和数据统计、信息披露、反不正当竞争等制度,完善自律惩戒机制,开展风险教育,形成依法依规监管与自律管理相结合、对互联网金融领域全覆盖的监管长效机制。

(四)加强宣传教育和舆论引导。各有关部门、各省级人民政府应加强政策解读及舆论引导,鼓励互联网金融在依法合规的前提下创新发展。以案说法,用典型案例教育群众,提高投资者风险防范意识。主动、适时发声,统一对外宣传口径,有针对性地回应投资人关切和诉求。以适当方式适时公布案件进展,尽量减少信息不对称的影响。加强舆情监测,强化媒体责任,引导投资人合理合法反映诉求,为整治工作营造良好的舆论环境。

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